從10月1日起，車貸最低首付分三種，購買“二手車”首付款比例將不得低于車價的50％，貸款期限不得超過三年，而新車的
貸款期限最長是五年……經(jīng)過長時間的醞釀和7個多月的上網(wǎng)公示聽取各方意見，車貸新規(guī)終于定稿。8月17日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》。這個將正式實施的車貸新規(guī)，在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。
變化一：車貸不再銀行壟斷
從1998年人民銀行允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)以來，車貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行“獨享”業(yè)務(wù)。而伴隨著新辦法，能經(jīng)營車貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)也擴大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及汽車金融公司，該條款其實也是在法律上給已經(jīng)獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個“名正言順”的地位。另外，在2006年以后，估計屆時獲批經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的外資銀行也有望在車貸上“插上一腳”。
第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。
變化二：外國人也能申請車貸
外國人能夠申請車貸，在以往的眾多管理規(guī)定中從來沒有一個明確說法。而新辦法首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸，不過申請條件是“在中國住滿一年”。
第九條借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；（四）個人信用良好；（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其他條件。
變化三：二手車首付上升為50％
與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是，對自用車、商用車還是二手車等不同類型的汽車貸款，設(shè)置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對二手車的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。
第二十二條貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。
變化四：二手車貸款不得超過三年
國內(nèi)車價不斷“跳水”，二手車價格“縮水”更快。新管理辦法要求“二手車”貸款的貸款期限（含展期）不得超過三年。
第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過五年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過三年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過一年。
變化五：貸款參考價跟著“低價”走
生產(chǎn)商降5000,經(jīng)銷商暗自降8000,在車價可能有多個版本的情況下，怎樣來衡量車價？新的車貸管理辦法也第一次規(guī)定了車價確定的參考原則。即新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。
第二十二條前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。
變化六：蓄意騙貸者列入黑名單
與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設(shè)立了一章內(nèi)容，明確“風(fēng)險管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。
第二十八條貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。
第三十一條貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布《汽車貸款管理辦法》答記者問
中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同制定了《汽車貸款管理辦法》，現(xiàn)就實施問題有關(guān)負(fù)責(zé)人回答了記者提問。
問：《汽車貸款管理辦法》的出臺背景是什么？
答：1998年，中國人民銀行發(fā)布了《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有獨資商業(yè)銀行試點開辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)。1999年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開展消費貸款業(yè)務(wù)。近年來，在政策的大力推動下，金融機構(gòu)消費貸款業(yè)務(wù)，包括汽車消費貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2004年6月末，金融機構(gòu)全部消費貸款余額為17952億元，占金融機構(gòu)各項貸款余額的10.6％。其中，汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構(gòu)全部消費貸款余額的10.2％。
汽車消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對于推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，活躍和擴大汽車消費，改善金融機構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮了重要作用。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風(fēng)險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場變化，難以有效發(fā)揮促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車貸款風(fēng)險的作用。
隨著我國改革開放的不斷深入和人民收入水平的不斷提高，居民消費結(jié)構(gòu)升級加快，我國汽車消費發(fā)展前景廣闊。汽車貸款作為金融機構(gòu)的一項重要業(yè)務(wù)，不論是銀行還是非銀行金融機構(gòu)，是中資機構(gòu)還是外資機構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)在一個完整統(tǒng)一的貸款管理辦法指導(dǎo)下開展汽車貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)平等競爭。為此，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年1月20日上網(wǎng)公示，向社會各方面廣泛征求意見，經(jīng)認(rèn)真修改，形成了目前的《汽車貸款管理辦法》。
問：為什么要在《汽車貸款管理辦法》中規(guī)定汽車首付款比例，而不是留給借貸雙方自行商定？
答：設(shè)定汽車貸款首付款比例，是控制汽車貸款風(fēng)險的重要手段和有效方式，而且，汽車貸款首付款比例，關(guān)系貨幣信貸總量的擴張，是信貸政策調(diào)控的重要內(nèi)容。
針對自用車、商用車和二手車的不同特點，《汽車貸款管理辦法》第二十二條規(guī)定：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％”，明確了自用車、商用車以及二手車貸款的首付款比例分別為不低于20％、30％和50％。
這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據(jù)借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風(fēng)險，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投�！败囐J險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風(fēng)險過大，汽車貸款業(yè)務(wù)很難持續(xù)健康發(fā)展。
問：“二手車”市場近年來發(fā)展比較快，《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款管理是如何考慮的？
答：《汽車貸款管理辦法》把“二手車”定義為“從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車”。同時，對“二手車”貸款管理作了三方面規(guī)定：一是明確“二手車”貸款的貸款期限（含展期）不得超過三年；二是明確貸款人發(fā)放“二手車”貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％；三是要求貸款人應(yīng)建立“二手車”市場信息數(shù)據(jù)庫和“二手車”殘值估算體系。
我國“二手車”市場正處在發(fā)展之中，市場信息披露不完善，車價估價標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，管理水平參差不齊，《汽車貸款管理辦法》對“二手車”貸款的規(guī)定比較原則，這為不同貸款人制定“二手車”貸款管理細(xì)則預(yù)留了足夠的政策空間。
問：《汽車貸款管理辦法》頒布實施以后，對我國汽車市場會產(chǎn)生什么樣的影響？
答：汽車業(yè)是我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。目前，我國人均GDP已經(jīng)超過1000美元，居民消費結(jié)構(gòu)升級加快，汽車消費發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家，居民購買汽車60％－70％的資金來自貸款；消費貸款在全部貸款中的比例平均為30％－50％，其中，美國高達(dá)70％，德國為60％。而我國這兩個比例目前都比較低，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?
當(dāng)前宏觀調(diào)控正處在關(guān)鍵時期。促進(jìn)擴大消費，是宏觀調(diào)控政策的重要內(nèi)容。頒布實施《汽車貸款管理辦法》，對于規(guī)范和加強汽車貸款業(yè)務(wù)管理，活躍汽車消費，防范汽車貸款風(fēng)險，促進(jìn)汽車消費市場持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動和促進(jìn)擴大居民消費將發(fā)揮積極作用。
