曾經(jīng)風(fēng)行一時的分紅險，近日“插”上了健康保障的“翅膀”，頻頻登陸南京的保險市場。記者了解到，雖然2月18日平安人壽推出的“三鴻”健康保險計劃第一個打出了“分紅＋健康”的旗號，但實際上目前南京不少保險公司的保險新品，都兼具理財和保障的雙重功能。
對此，業(yè)內(nèi)人士表示，以往保險公司“一張保單賣一
個險種”的歷史已經(jīng)結(jié)束，既有理財功能又足夠健康保障的險種組合，將成為日后市民買保險的首選。
“分紅＋健康”成主打
從去年開始，面對基金和本外幣理財?shù)摹皧A擊”，理財保險已經(jīng)有點“力不從心”。根據(jù)保險公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2004年，南京市壽險保費中，分紅險、投連險、萬能壽險等理財險，加起來占比超過60％。雖然比2003年的市場份額增長了4％，但和以往突飛猛進(jìn)的速度相比，2004年理財險的增速大大趨緩。
看著主打的分紅險有點“賣不動”，不少保險公司悄悄動起了腦筋。記者了解到，2005年1月，新華人壽在全省推出了“幸福天使”全能健康理財保障計劃，由于具備健康和分紅理財雙重功能，“幸福天使”近兩個月的保費收入都獨占鰲頭；2月18日，平安人壽也推出了自己的“三鴻”健康保險計劃，鴻盛、鴻祥、鴻利三款分紅險，附加了重大疾病提前給付險的“改頭換面”，使“三鴻”計劃成了平安近期的銷售主打；而無獨有偶，太平人壽的“盈滿多”健康增值計劃也出現(xiàn)在南京各大銀行的柜臺上。
玩健康概念又如何？
“怪就怪以前的分紅健康險太火了�！毙氯A人壽有關(guān)人士告訴記者，分紅健康險在保大病的同時又能參加分紅，讓不少市民都覺得很“劃算”，因此銷售情況非常火爆。“但是因為加大了監(jiān)管的難度，2003年10月全部都被保監(jiān)會叫停了�！�
“我們現(xiàn)在推的這款保障計劃，是在分紅型終身壽險的基礎(chǔ)上，附加了重大疾病保險、人身意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等多重責(zé)任，比當(dāng)初的分紅健康險保障還全面�！睋�(jù)該人士介紹，新華人壽1月份在江蘇推出了“幸福天使”全能健康理財保障計劃，事實證明，這種全面的保險產(chǎn)品非常受歡迎，“當(dāng)月保費收入就占到個人營銷業(yè)務(wù)總保費收入的一半以上，近兩個月的銷售一直獨占鰲頭。”
而平安人壽對剛推出的“三鴻”保障計劃也寄予厚望。平安人壽江蘇分公司產(chǎn)品督導(dǎo)室曹偉介紹說，“三鴻”計劃分別為常青樹、無憂果和富貴竹，是由平安賣得最火的三款分紅險分別組合而成，“最大的亮點在于創(chuàng)新的‘提前給付重大疾病保險’。如果不幸患了條款約定的重大疾病，就可以將主險在身故或到期后才能給付的保額，提前支付給客戶，使得客戶在最需要的時候得到保障。”
“套餐”將成買保險首選
對于這種將健康險作為附加險與分紅險“嫁接”的做法，保險專家表示非常認(rèn)可。
保險專家認(rèn)為，這種集分紅與保障于一體的險種很適合中國國情。因為中國人一向有儲蓄的習(xí)慣。就中國目前的情況來說，老百姓如投資股票，不僅市場低迷而且需要專業(yè)操作，把錢放家里又不安全，如果存在銀行還要交利息稅，而通過購買保險作為一種投資方式不但能獲得利潤，還能提高市民的保障水平。
“分紅型健康保險計劃，將健康保障與分紅利益結(jié)合在一張保單中，在客戶發(fā)生重大疾病時，根據(jù)附加險的責(zé)任，提前給付主險的保額，因而費率較低，幫助客戶以劃算的價格實現(xiàn)健康保障與分紅的雙重需求�！�
平安人壽有關(guān)人士更表示，“在沒有推出此計劃之前，如果客戶需要終身重疾保障，同時又希望享受分紅利益，只能通過購買兩單保險來實現(xiàn)，二者就像是魚與熊掌，難以在一張保單中兼而得之�！�
買“打包”險4大注意事項
保險公司變著花樣來營銷，而市民買保險更猶如“霧里看花”，難免會一陣風(fēng)地跟著跑，稀里糊涂地買了保險。所以專家警告說，消費者在買人身保險時，一定要弄清以下幾個問題：
一、了解目前保險公司能提供哪些人身險的保障？
一位壽險公司的代理人介紹，分紅加健康、量身定做、保費豁免，提前給付、多倍保額等等，這些銷售手段和產(chǎn)品概念在各壽險公司都被普遍應(yīng)用�！拔覀冞@些代理人，想拿下展業(yè)資格證，除了對每一款主險和附加險都爛熟于心，公司還要求我們具備‘打包’的本領(lǐng)——針對客戶不同的需要作不同的產(chǎn)品組合，消費者的選擇余地很大�！彼硎荆忻裨谫徺I“打包”的產(chǎn)品時，一定要注意所提供的保障是否能囊括自己所有的需要。
二、分析自己的投保動機。
是想理財還是尋求健康和意外保障？如果是前者，可以考慮一些分紅險、投連險、萬能壽險等。如果是后者，可購買健康險、意外險。如果想兼具這兩個功能，可考慮“打包”，購買一個完善的保障計劃。
三、評估自己已有的保障程度。
如果想通過保險來提高自己的保障，首先要看看自己的單位已經(jīng)給你建立了哪些保障�，F(xiàn)在一般的單位都有了基本醫(yī)療保險，有條件的還建立了補充醫(yī)療保險，這已在一定程度上解決我們的求醫(yī)問藥問題。購買商業(yè)保險想達(dá)到怎樣的保障目的？你一定要心里有數(shù)。
需要注意：在單位參加了社會醫(yī)保，自己還投保了商業(yè)健康保險，在報銷時并不一定能獲得雙份賠償。目前的商業(yè)健康險大致分三類：疾病型——被保險人患病時，保險公司給付約定數(shù)額的保險金。費用型——保險公司對被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用給予一定補償。補貼型——當(dāng)被保險人因患病導(dǎo)致收入減少時，保險公司予以補貼。
專家建議已參加了社會醫(yī)保的人，在購買商業(yè)健康保險時，不妨選擇住院津貼型醫(yī)療保險，或“重大疾病”類保險，被保險人只要患了符合保險責(zé)任規(guī)定的大病，就可以得到保險公司一次性給付的保險金，且與社保醫(yī)療費的報銷無關(guān)。
四、仔細(xì)閱讀保險公司的免責(zé)條款和現(xiàn)金價值表。
前者是告訴你哪些情況下保險公司不賠付；后者是告訴你一旦退保，你能拿回多少保費。(傅周艷)
特約編輯：舒薇霓
