近日，武漢的施女士打來電話，對其丈夫李先生因投保時(shí)隱瞞真實(shí)年齡導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠提出了疑問。
1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份（5年期），月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2000年5月，該單位職工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申
領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲）。
于是，保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡已超出了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向該單位退還了李先生的保險(xiǎn)費(fèi)。
被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，也是在承保時(shí)測量危險(xiǎn)程度，決定可否承保的依據(jù)。一般來說，年齡越大，危險(xiǎn)也越大。但是在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，要逐個(gè)驗(yàn)明被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡是有困難的，因此，往往是在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在年金保險(xiǎn)開始要發(fā)放年金時(shí)，才核實(shí)年齡。所以不可避免的就會(huì)產(chǎn)生許多年齡申報(bào)不實(shí)情形，這其中有些帶有欺詐的成分，有些也許只是投保人的偶然疏忽或過失所致。
但有一點(diǎn)很顯然，這樣對保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)是非常不利的。所以《保險(xiǎn)法》第53條第1款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外�！痹诒景钢欣钕壬哪挲g申報(bào)不實(shí)將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的被解除，盡管這種不實(shí)告知也許是出于疏忽或其他原因。
但是既然年齡誤告構(gòu)成了對最大誠信原則的違反，又為何要規(guī)定2年的解除期呢？因?yàn)�，在眾多的年齡申報(bào)不實(shí)的案例中，有許多并非是出于故意的，而保險(xiǎn)公司如果注意到這一點(diǎn)，在投案人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)故意放縱，而在出險(xiǎn)時(shí)解除合同，不予賠付，則顯然對被保險(xiǎn)人是極不公平的。
鑒于此，法律規(guī)定了一個(gè)選擇期（在我國是2年），在此期間內(nèi)保險(xiǎn)公司有權(quán)選擇是否執(zhí)行選擇權(quán)，但一旦該期間一過，它就不能再以同樣理由拒絕履行合同，就好像它已經(jīng)注意到了這種情況的存在并予以默認(rèn)，這也就是人身保險(xiǎn)合同中常常提到的不可抗辯條款。
所以，專家認(rèn)為，本案中保險(xiǎn)公司的拒付理由是充足的，完全符合《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，并且自保險(xiǎn)合同成立之日起未超過2年。（黃蕾）
特約編輯：舒薇霓
