最近兩三年來(lái)，一直習(xí)慣用現(xiàn)金付款的消費(fèi)者開始逐漸接受信用卡消費(fèi)。各商業(yè)銀行均把信用卡業(yè)務(wù)視為未來(lái)盈利的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，在此背景下，信用卡總量從2003年的300萬(wàn)張一躍升至目前的5000萬(wàn)余張。信用卡市場(chǎng)的快速壯大一方面是對(duì)各銀行努力的肯定，但另一方面，風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積和
暴露。
怪事辦一張卡收到三張
“三張卡我可用不著，年費(fèi)也供不起��！”11日，成都市某機(jī)關(guān)工作人員李小姐表示，她填了一張信用卡申請(qǐng)表后，竟然收到了瑞麗、VISA、萬(wàn)事達(dá)三張信用卡。
“你看，我包里已經(jīng)有2張卡了，再加上這3張卡，我就有5張卡。這么多卡，我都不知道該怎么處理了�！崩钚〗惆l(fā)著牢騷。而在記者隨后的調(diào)查中，像李小姐這樣一個(gè)人就有四五張信用卡的人不在少數(shù)。
今年9月底的一個(gè)中午，李小姐正在單位吃午飯，辦公室來(lái)了幾個(gè)人，告訴她和同事，如果申辦招商銀行(12.92,0.49,3.94%)“瑞麗卡”，不僅可以免當(dāng)年年費(fèi)，還可獲贈(zèng)一個(gè)米老鼠玩偶。
“其實(shí)我已經(jīng)有兩張信用卡了，一張是單位集體辦理的建行龍卡，一張是朋友給辦的華夏銀行(5.54,0.17,3.17%)麗人卡�！崩钚〗氵呎f(shuō)邊給記者出示了錢包里的兩張信用卡�！暗姨矚g他們送的米老鼠玩偶了，就填了一張‘瑞麗’卡申請(qǐng)表，并按辦卡員要求留下了工作證和身份證的復(fù)印件�！�
一周后，李小姐接到了辦卡員的電話，還要她提供學(xué)位證書復(fù)印件。“我覺得嫌麻煩，就說(shuō)不要了�！崩钚〗阏f(shuō)，之后的一個(gè)月，她也就沒再接到對(duì)方的電話。
一周前，她幾乎把這個(gè)事情都忘了時(shí)，她突然收到了三張信用卡，不但有招商銀行的“瑞麗”卡，還多出了VISA卡和萬(wàn)事達(dá)卡。
“太奇怪了！”李小姐對(duì)辦一張卡卻收到三張卡一事感到奇怪。一位同事也表示，她也曾碰到過(guò)類似的事，一下收到了三張卡。原以為能多兩筆免息貸款，可后來(lái)貸款額度沒提高，倒多付了兩張卡的年費(fèi)。
當(dāng)天下午，李小姐電話聯(lián)系到了招商銀行，并報(bào)上當(dāng)初給她辦卡的人的姓名，對(duì)方稱給她辦卡的人并不是招商銀行的工作人員。這讓她更納悶了，“不是銀行的工作人員也能辦卡么？”李小姐經(jīng)過(guò)一番查找后，找到了當(dāng)初的辦卡人。
“我都說(shuō)過(guò)不辦了，怎么還寄來(lái)了三張卡？”“也許是疏忽吧。沒多大關(guān)系的，多兩張卡有什么關(guān)系？”“我用不著啊，還要多交年費(fèi)。”李小姐堅(jiān)持要取消。對(duì)方告訴她，撥打招行的客服電話，可以申請(qǐng)取消。隨后，李小姐的三張卡才被取消掉。
現(xiàn)狀發(fā)卡就像賣大白菜
與李小姐一樣，在成都某商業(yè)銀行上班的劉勇錢包里也夾著不同銀行的4張信用卡。對(duì)具體每張卡有什么功能，使用上有什么方便，劉勇坦言自己并不是很清楚。
“雖然我也在銀行工作，但我還真沒搞懂這些信用卡�！眲⒂抡f(shuō)，辦這些卡很多情況都是幫朋友的忙，“都是一個(gè)系統(tǒng)的，都有辦卡任務(wù)，找你幫忙，又不好意思說(shuō)不幫�！眲⒂卤硎�，最多的時(shí)候，他辦了7張信用卡。
劉勇說(shuō)，辦卡時(shí)都是填張表就行了，具體這些卡怎么收費(fèi)，并沒留意。直到一年后，他接到幾張年費(fèi)收費(fèi)單，才發(fā)現(xiàn)自己要為這些幾乎從沒用過(guò)的卡付出近700元的年費(fèi)。幾經(jīng)折騰，劉勇才退掉了3張卡。
“我們這里每天都會(huì)來(lái)一兩批自稱是銀行的辦卡工作人員�！迸c劉勇在同一大樓工作的成都某信托公司前臺(tái)接待員張女士告訴記者，他們公司的20多位員工，幾乎每個(gè)人都辦了信用卡，少的一兩張，多的四五張。
“現(xiàn)在發(fā)卡就像賣白菜一樣，都說(shuō)自己的卡有著這樣那樣的優(yōu)惠，而且辦卡的手續(xù)也很簡(jiǎn)單，只要填好個(gè)人資料，交給辦卡人就行了。一般情況下，辦卡人還會(huì)給申辦者一些小禮物，比如洗發(fā)水、水杯、玩具等�！睆埮空f(shuō)：“辦卡這么容易，還可以得到禮物，當(dāng)然就辦得多了�！�
揭秘辦一張卡提成40元
對(duì)于上述李小姐申辦一張卡，卻拿到了三張卡，業(yè)內(nèi)人士指出，其實(shí)這些并非個(gè)案，在業(yè)內(nèi)，這早就是一種秘而不宣的營(yíng)銷術(shù)。
成都一銀行行長(zhǎng)表示，類似李小姐這樣申辦人在填寫信用卡申請(qǐng)表后，由銀行錄入電腦后再導(dǎo)出，錄進(jìn)去申辦一張是不可能出來(lái)三張信用卡的。
這位行長(zhǎng)坦言，現(xiàn)在有些銀行盲目追求信用卡的市場(chǎng)占有率，不斷沖擊信用卡的發(fā)放量，給辦卡營(yíng)銷員規(guī)定了辦卡任務(wù)，及可觀的提成比例。營(yíng)銷員為完成任務(wù)，獲得高提成，就想盡辦法提高辦卡量，如復(fù)制客戶申請(qǐng)表，冒充客戶簽名，導(dǎo)致出現(xiàn)填一張申請(qǐng)表收到幾張信用卡的現(xiàn)象。
申請(qǐng)辦卡的客戶獲取的辦卡所贈(zèng)禮物，很多時(shí)候是辦卡員個(gè)人的行為�！般y行把辦卡業(yè)務(wù)包給我們公司做，辦一張信用卡，我們的提成大概在40元左右。送些小禮物，我們也不吃虧�！睂殂y行推銷信用卡的蘇小姐坦言，為了能從銀行拿到更多的提成，她通常都是自己花部分錢到荷花池批發(fā)一些小禮品作為禮品送給辦卡人。“很多時(shí)候，尤其是女性，都很喜歡這些小玩意，辦張卡手續(xù)也不麻煩，還有禮品收，所以辦起卡來(lái)還是很見效。”
蘇小姐稱，她們公司共有10位專業(yè)辦卡員，這些人的收入就是辦卡所得到的提成，“一般情況下，我每個(gè)月能辦50張卡，最多的時(shí)候辦到過(guò)200張，像給李小姐辦卡的人一下辦了三張卡不足為奇�！�
專家盡快跳出規(guī)模陷阱
信用卡業(yè)務(wù)被銀行界視為未來(lái)僅次于貸款主要收入來(lái)源，最近幾年來(lái)，均加大了對(duì)此市場(chǎng)的開發(fā)，信用卡市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈演愈烈，發(fā)卡量也呈現(xiàn)出“井噴”式增長(zhǎng)。2003年年中，中國(guó)內(nèi)地銀行信用卡發(fā)卡量只有300萬(wàn)張，短短3年來(lái)，已躍升突破5000萬(wàn)張大關(guān)。
信用卡發(fā)卡量這幾年迅猛增長(zhǎng)，一方面是對(duì)銀行這幾年努力的肯定，增強(qiáng)了新的利潤(rùn)源，方便了消費(fèi)者；但另一方面，如果一味盲目追求發(fā)卡量，信用卡在迅猛擴(kuò)張的同時(shí)，也容易對(duì)銀行自身帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
四川大學(xué)商學(xué)院教授杜亞元表示，韓國(guó)等其他國(guó)家因?yàn)檫^(guò)多過(guò)濫地發(fā)放信用卡，就出現(xiàn)過(guò)由信用卡引發(fā)的金融風(fēng)波，導(dǎo)致了一些銀行因?yàn)樵谛庞每ㄉ铣霈F(xiàn)了大量的呆壞賬而倒閉。信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)與宏觀經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān)，而中國(guó)經(jīng)濟(jì)這幾年處于上升期，因大量失業(yè)而導(dǎo)致債務(wù)危機(jī)的可能性很小。但韓國(guó)等國(guó)家在信用卡上曾出現(xiàn)過(guò)的問(wèn)題，中國(guó)的這些銀行也不可不防，特別是目前我們的信用機(jī)制還處在初創(chuàng)階段，再加上現(xiàn)在信用卡的主要消費(fèi)群體以年輕人為主，這部分人的工作流動(dòng)性又比較大。
某銀行成都分行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人孫女士也表示，這幾年經(jīng)過(guò)各銀行突擊發(fā)放信用卡后，大多數(shù)銀行的信用卡至少半數(shù)以上處于“睡眠”狀態(tài)，甚至有些銀行實(shí)際使用率也就20％左右。銀行擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模后，很可能是“卡量上去了，交易額卻沒上去”，甚至可能出現(xiàn)“發(fā)卡越多越賠錢”的狀況。
她認(rèn)為，實(shí)際上發(fā)卡量并不是衡量業(yè)務(wù)好壞的惟一指標(biāo)。從國(guó)外銀行看，信用卡主要盈利來(lái)源是持卡人使用循環(huán)信用而付給銀行的利息。
因此，衡量發(fā)卡行市場(chǎng)占有率的關(guān)鍵指標(biāo)并非發(fā)卡量，而是其賬戶透支額。因此，國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)盡快跳出單純追求發(fā)卡規(guī)模的陷阱。
早報(bào)記者孟梅實(shí)習(xí)生刁明康攝影劉小慶
