本報訊（記者 唐保勝）
記者日前采訪時看到，島城某商業(yè)銀行的網(wǎng)點公示了明年房貸的新利率，其中有一條規(guī)定惹人注意：在2007年1月份正�？劭詈�，如客戶貸款未發(fā)生逾期，將給予利率下浮15%的優(yōu)惠；如存在兩次逾期還款行為，則執(zhí)行基準(zhǔn)利率。其實，這并不是該商業(yè)銀行的“特例”，是否逾期已經(jīng)成為
所有商業(yè)銀行貸款利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的重要依據(jù)。
是否逾期決定老房貸利率標(biāo)準(zhǔn)
明年1月1日起，經(jīng)營房貸的銀行將對今年8月19日前發(fā)放的個人住房貸款利率進(jìn)行調(diào)整，而對客戶利率的優(yōu)惠問題，銀行不約而同地給出了“根據(jù)逾期與否決定利率是否優(yōu)惠以及優(yōu)惠的幅度”的規(guī)定。
招商銀行青島分行的調(diào)整原則為：對于原執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率0.9倍的個人房貸，在元旦調(diào)息時還本付息正常、沒有逾期的，或者由于非惡意原因逾期兩期以內(nèi)的，屆時該行將其貸款執(zhí)行利率直接調(diào)整為新基準(zhǔn)利率的0.85倍。工商銀行青島市分行、深圳發(fā)展銀行青島分行等幾家商業(yè)銀行的調(diào)整原則大致一致，只不過沒有具體規(guī)定逾期的次數(shù)，但是對于存在連續(xù)逾期等惡意逾期行為的房貸客戶，將不給予優(yōu)惠利率。而青島市商業(yè)銀行的調(diào)整原則則是以2006年12月31日為分割點，截至12月31日不存在逾期紀(jì)錄的客戶，將給予下浮15%的優(yōu)惠利率，但是對于12月31日當(dāng)天仍然存在逾期行為的客戶，則執(zhí)行現(xiàn)行的利率浮動標(biāo)準(zhǔn)。
新房貸利率參照個人信用報告
老房貸客戶的利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參照是否存在逾期行為，新客戶的利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)則參照個人的信用報告狀況。對于90平方米以下的第一套住房，個人信用報告良好的客戶將享受八五折的優(yōu)惠，而對于個人信用存在較多“污點”的客戶，無論是否屬于第一套住房，都將執(zhí)行基準(zhǔn)利率，甚至還會執(zhí)行上浮利率。
“對于個人信用良好的客戶，只要是第一套房，不管新房還是二手房，都執(zhí)行優(yōu)惠利率�！弊蛱欤瑣u城多數(shù)商業(yè)銀行表示，在個人信用狀況良好的基礎(chǔ)上，對于申請自住性購房、首套住房、90平方米以下按揭房屋等客戶，銀行都將給予最低八五折的利率優(yōu)惠。但是對于多套房、個人信用有不良紀(jì)錄的少數(shù)客戶，銀行將實施6.84%甚至更高的貸款利率。
專家提醒：避免逾期的發(fā)生
對于5年以上的住房貸款，5.814%的八五折優(yōu)惠利率與6.84%的基準(zhǔn)利率相差了1個百分點，這反映在利息支出上并不是一個小數(shù)字。為了盡量減少利息的支出，島城商業(yè)銀行的有關(guān)專家提醒消費者：應(yīng)做好財務(wù)規(guī)劃，避免逾期等不良信用的發(fā)生。
“在貸款時，應(yīng)該首先做好財務(wù)規(guī)劃，將不可控因素考慮在內(nèi)，對未來的收入預(yù)期做一客觀預(yù)計，以免出現(xiàn)資金緊張而面臨還款困難的狀況。”招商銀行青島分行有關(guān)專家建議，“客戶為了少還利息而縮短還款時間、加大月還款額的做法并不可取，這樣只能加大自己的財務(wù)負(fù)擔(dān)，一旦出現(xiàn)逾期情況，客戶只能背負(fù)更大的利息負(fù)擔(dān)�！薄袄碇堑淖龇☉�(yīng)該是合理規(guī)劃自己的財務(wù)狀況，盡量做到還款額不影響自身的生活消費。如果有閑余資金，可以考慮提前還貸減少利息支出，而不應(yīng)該通過縮短還款時間、加大月還款額的做法來減少利息的支出�！薄捌鋵�，目前商業(yè)銀行推出了不少創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，如招行的隨借隨還業(yè)務(wù)、深發(fā)展的循環(huán)貸、存抵貸業(yè)務(wù)等，這些產(chǎn)品的合理利用也可以最大化地減少利息支出。”該人士表示。
“另外，為了規(guī)避逾期的出現(xiàn)，房貸客戶最好每月提前預(yù)存還款額，而不要拖到最后的還款日，”深圳發(fā)展銀行青島分行有關(guān)人士表示，“因為系統(tǒng)劃款的時間有可能設(shè)定為還款日的上午，如果在還款日當(dāng)天下午還款，就可能出現(xiàn)逾期的紀(jì)錄�！薄巴系竭�款日還款的另外一個弊端就是萬一客戶當(dāng)天出現(xiàn)意外情況，不能按時還款，這樣也容易出現(xiàn)逾期紀(jì)錄�！闭猩蹄y行青島分行的有關(guān)人士也表達(dá)了客戶應(yīng)該提前預(yù)存的觀點。
