????信用卡可以免息透支，給消費者帶來了很大的方便，然后，信用卡高昂的費用和每月復利翻滾的效應，也容易讓用卡習慣不良的人陷入債務危機。

????目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡收費標準差異非常大，例如對于取現(xiàn)費，有的銀行高達3%，有的銀行卻可免費；透支利息，有的銀行按消費金額全額收取，有的銀行則只對未還部分收取；對于超限費，有的收有的免。市民在申辦信用卡時，應該好好地貨比三家。

????案例一：借

????2003年時，廣州的關(guān)老伯在招商銀行開了一張信用額度為5萬元的信用卡，后來，由于家庭出現(xiàn)財務危機，關(guān)老伯還款能力出現(xiàn)問題，無法按時還款，便在多家銀行開辦了十余張信用卡，采取東家取現(xiàn)還西家款的方式進行周轉(zhuǎn)。

????幾年下來，不但將房子賣掉也沒還清信用卡的款，還背了一身的債，這張信用卡欠十幾萬元，那張信用卡欠幾十萬元。

????記者仔細計算了招商銀行提供給其的信用卡賬單后發(fā)現(xiàn)，自2003年2月至2007年2月15日，其通過取現(xiàn)和刷卡消費，共計從卡里支出75.39304萬元，而其陸陸續(xù)續(xù)也向信用卡里還了72.9740萬元，其實際上從信用卡里借用的金額為2.41904萬元，但是其2007年3月的信用卡賬單卻顯示欠款金額高達66767.48元。其中由于不良的使用和還款習慣，在4年時間里導致了42577元費用。

????記者仔細計算后發(fā)現(xiàn)，其信用卡高昂的費用，主要來自頻繁取現(xiàn)造成的取現(xiàn)手續(xù)費和透支利息，以及未能按時還款導致的透支利息和滯納金。

????例如由于其數(shù)十次從信用卡里取現(xiàn)，不但產(chǎn)生了735元的取現(xiàn)費用，此外，取現(xiàn)透支和未能按時全額還款，在4年時間里產(chǎn)生了27944.65元的循環(huán)信用利息。

????此外，由于一些還款日未能還足最低還款額，因此產(chǎn)生了超過1.3萬元的滯納金。

????而自2007年2月以來，由于其完全停止了還款，又產(chǎn)生大量3.924451萬元的表外利息，按單利計算，在3年半的時間里，年利率為17％左右。

????截至今年9月的賬單顯示，其應還款已經(jīng)翻滾到10.4136萬元。從信用卡里借款2.41904萬元，給關(guān)老伯帶來了將近8萬元利息和費用。

????案例二：取4萬存款費用1200元

????取現(xiàn)費是許多信用卡用戶要面對的問題。記者發(fā)現(xiàn)，目前不少銀行執(zhí)行的政策是，只要是信用卡取現(xiàn)，都需收取取現(xiàn)手續(xù)費。不過費用標準有別， 也有銀行可以免費取現(xiàn)，例如工行信用卡中心表示，用工行的信用卡在本地工行取現(xiàn)不收取手續(xù)費。如果信用卡里有存款，則取現(xiàn)不產(chǎn)生利息；如果信用卡里沒錢，則按每天萬分之五收取透支取現(xiàn)。

????由于不知道信用卡里存款取現(xiàn)要收透支利息，黃小姐曾要朋友將所還4萬元欠款打進自己的信用卡，后來要動用這筆錢時才發(fā)現(xiàn)費用很高。像黃小姐這種情況，如果用的是工行的信用卡，在本地工行取錢，則無需任何費用。

????如果是中信銀行的信用卡，則需交1200元的取現(xiàn)手續(xù)費。

????透支利息：有的按全額算計 有的按未還額計

????目前，各家銀行的透支利息費率較為統(tǒng)一，都是日息萬分之五，不過如果仔細比較各家銀行的信用卡收費標準，就會發(fā)現(xiàn)其中差異很大。

????以刷卡消費50000元為例，如果從記賬日到還款日為期45天，且持卡人在還款日時還了40000元，尚余10000元未按時還。如果持有的是建行或者招行的卡，則需以5萬元為基數(shù)每日按萬分之五計息， 45天里需支付透支利息1125元；如果持的是工行的信用卡，則只需對未還的1萬元計透支利息，45天里需支付的透支利息為225元，兩者相差5倍。如果未按時還款不是因為沒有還款能力，而是因為記錯而導致很小數(shù)目的誤差，則差別更大。

????如果消費者在全額透支又無法按時還款后，就會產(chǎn)生透支利息等費用，導致欠款金額超過限額，由于超限是由于信用卡本身的費用產(chǎn)生的，對于這種情況，有的銀行不收取額外的費用，例如目前建行和招行信用卡中心都表示，沒有超限費的規(guī)定。

????但是工行和中信銀行信用卡中心則表示，如果出現(xiàn)欠款金額超過信用卡額度，則要對超出額度部分收取5%的超限費，不過工行表示，在一個超限周期里，只收取一次，而中信銀行則表示，超限費每月復利計算。（記者 方利平）